根據聯徵中心的資料發現，我國人民信用平均分數為683分左右，所以如果信用分數低於683分，就可以視為信用評分偏低。

所謂的過件，簡單來說就是成功核貸這次的貸款，稱為過件，而對於每一個向銀行借錢的客戶來說，過件是非常重要的。那麼為什麼每一間銀行的過件率都不一樣呢?原因在於每一間銀行所喜愛的客戶不同、專案不同，所行銷的方式也不同，當然，徵審放款標準就會有差異。

是否容易過件還是要看申請人的聯徵信用狀況為準。不過和薪轉銀行貸款的好處是，薪轉銀行都有您的薪資轉帳資料，您在薪轉銀行申請時就不用再檢附財力資料。

信用貸款主要針對有固定薪資收入的上班族。信用貸款不同於房屋或汽車貸款，免抵押品。申請時 需要出具銀行提供的財力証明（勞保明細表、薪資轉帳、扣繳憑單），聯合徵信中心資料（個人信用狀況）來核定貸款額度。

申辦信用貸款除了信用空白以外，還會因為個人的職業、年資、工作穩定度等，問題而被婉拒。銀行認為有穩定性收入的職業=有償還貸款本息的能力，因此，核貸的機率較高。或是你能夠提供有力的財產證明，例如:名下房產、車產、股票或基金等資產，財產證明愈充分，銀行對你的信用評分也會提高。

想要提高貸款成功機率是有招數的，如果收入來源大多為現金，在每個月拿到現金收入後，立即存入銀行，用這樣的方式與銀行建立起金錢往來的關係，這樣也能讓銀行了解這個人具有穩定還款能力

貸款人的還款能力及信用狀況
舉凡個人對銀行的貢獻度如何？是否過去有跟該行往來？往來的狀況如何？是否曾發生退票或有逾期借貸的記錄？這些均會被銀行列入徵信的項目，因此平時便應多跟銀行打交道並建立良好的關係及信用度。

貸款擔保品價值
在借款人無法履行貸款契約時，銀行所能做的最壞打算就是將擔保品拍賣出售，因此銀行對擔保品價值的認定與貸款成數息息相關，如果借貸人提供的擔保品賣相不佳，對銀行的貢獻度又不是十分出色，則可貸的成數也將大打折扣。而擔保品的地段、屋齡、建物結構、建材及產品規劃等均會影響其價值。此外，擔保品未來的增值潛力、轉手的難易度、風險性的高低等也都會左右銀行對擔保品價值的認定。

貸款年限
一般房貸年限多訂為15~20年，但銀行法修訂後，30年期的房貸已成為貸款人的新寵。若其房貸年限愈長，每月所須攤還的貸款便愈低，可提昇購屋能力，但所支付的利息也比較多。因此還款能力最好控制在個人收入的三分之一左右。在考慮貸款年限時，也應將利息支出的差距、通貨膨脹及個人經濟狀況等因素列入考慮。

其他注意要點
利率： 調整利率的時間？調整方式？調整時銀行是否會先通知？如果適用優惠利率，其時間多久？一年還是長期？
還款方式：還款方式攸關日後資金調度及利息負擔，何者為佳？
代償：是否有代償？代償時是否須另繳代償費？
額度：貸款額度之限制？條件為何？
違約金：提前清償貸款是否須另繳違約金？如何計算？
鑑價費：有無鑑價費？

差異一：對工資流水的要求不同

　　無抵押貸款和抵押貸款最大的不同，就是有無抵押物，換言之，無抵押貸款，放貸靠的是個人信用，因此能否批貸，關鍵就是在於工資流水、收入情況是否達標，而抵押貸款雖然也會考量個人收入，但批貸的關鍵，還是在於抵押物的資質是否良好。

　　這位網友剛入職場，收入也不高，而且還是個白戶，信用貸款批下來難度大，更適合抵押貸款。

　　差異二：審核資質繁簡不同

　　之所以大部分人會推崇無抵押貸款這種形式，原因就是，無抵押、無擔保，無論從放貸門檻還是審核資質的難易上來說，抵押貸款與之都相去甚遠。

　　無抵押貸款重點需要準備工資流水和個人徵信報告，而抵押貸款在此基礎之上，還需要對抵押物進行評估，是否具備抵押資格？價值多少？都些審起來都挺麻煩。

　　差異三：放款時間不同

　　對於急需用錢的人來說，貸款何時可以到賬也是一個非常重要的問題。明明急用，但金融機構說3個月批款，換你也會相當著急。

　　這也是無抵押貸款相較抵押貸款的一個重大優勢。在互聯網金融的助力之下，許多無抵押貸款都能做到當天下款，有些甚至提交完資料以後，10分鐘以內款項就能到賬，特別方便。但抵押貸款顯然沒有這麼簡單，一般下款需要2-3周的時間，中間的時間都用來審核資料、核實抵押物去了。

　　差異四：貸款額度不同

　　申請貸款也不得不考慮貸款額度，額度太小，貸款辦下來也解決不了根本問題。而這一點上，抵押貸款更有優勢。通常而言，無抵押貸款的貸款額度為月收入的10倍左右，月薪3000，可貸金額大約為3萬元；而抵押貸款的貸款額度為抵押物價值的70%，假設房產抵押，房屋市值100萬，你就可以拿到70萬貸款。

　　差異五：貸款利率不同

　　最後一個問題，也是大家最為關心的一個問題，抵押貸款划算，還是無抵押貸款更划算？它們的貸款利率都是多少呢？

　　一般而言，銀行系的抵押貸款，貸款利率會在基準利率基礎之上上浮10%-20%左右，目前央行1年期的貸款基準利率為4.35%，你可能拿到的抵押貸款年利率大約為4.78%-5.2%左右；而無抵押貸款因為貸款風險更大，收取的貸款利率也相對較高，銀行的無抵押貸款產品貸款年利率在6%-10%不等，小額貸款公司的無抵押貸款年利率甚至會高達20%。

結論：

無論是無抵押貸款還是抵押貸款，都各有自己的優缺點。用戶可以根據自己的實際情況進行選擇。假設這位網友不著急等錢用，想少還一點利息，那麼還是建議選擇抵押貸款，這樣更省錢！